Ceresus 觀點
FinTech的歐洲經驗

金融科技(FinTech)由三大核心概念組成:科技創新、大數據分析應用(含機器學習與人工智慧),以及資訊安全。在世界各地,FinTech正蓬勃發展,然而許多國家也正面臨產業洗牌的重大挑戰。政府開始擬定因應政策,讓法規更有彈性;健全相關產業與培養人才,以期建構更完整的金融科技生態系統,因應未來發展。


對於金融科技公司而言,其中一項關鍵成功因素在於,是否能有效地將市場資訊轉變為公司獲利來源,進而帶動公司成長。要創造出成熟的服務並極大化商業利益,金融科技公司於創新研發階段就必須以顧客歷程為中心思想來發展策略。


科技應用顛覆了傳統交易模式,金融科技在發展過程中勢必對傳統金融體系帶來結構性的衝擊。瑞典是最早開始發展金融科技的國家之一,數年來的金融發展讓瑞典實現高度無現金化(支付/交易數位化),以健全的自然人憑證系統,統整各項生活交易。因此,瑞典對FinTech對金融體系的挑戰持開放態度,發展對”新型態金融交易”的想像。瑞典政府開始發放合法銀行營業許可證給新興金融科技公司,例如擁有6000萬用戶的Klarna,將享有與傳統金融公司同等的合法性及服務規模。像Klarna一樣的新創科技,可能為所謂的「零售銀行」帶來全新的視野與服務思維。


瑞典在歐陸的競爭對手—荷蘭,憂心流失金融產業對GVA(附加價值毛額)的貢獻(7%,與台灣相仿),一改原先保守態度,近年也積極加速法規制定,以期能搭上金融科技浪潮,維持金融業在該國的產值。2015年,Bunq是第一家獲得合法銀行營業許可的金融科技新創,其結合生物辨識系統與其他創新技術,提供用戶更安全、有保障的數位金融環境。值得注意的是,荷蘭財務部長在一封給議會的信件中也強調,以客戶為導向的金融服務,是數位時代中不可忽視的重要準則。


眼光看回亞洲,新加坡無疑是亞洲金融科技發展最受矚目的焦點。其首要歸功於政府長年行銷新加坡為進軍東協市場的樞紐,並以透明開放的行政體系應對跨國企業。在成功導入監理沙盒機制後,更加速金融科技的發展。政府與跨國企業培育出許多具競爭力的國際化人才,他們來自多元文化背景與專業領域,不斷激發創新,豐富產業生態系。

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